автор Алексей Соколов Руководитель ДО «Кутузовский» Холдинга «ФИНАМ»

Вы, наверняка, уже знаете, что такое автокредит. Наверное, даже пользуетесь этим видом финансового инструмента. По крайней мере, многие наши сограждане уже его освоили. Но, тем не менее, и очевидное нуждается в подробном освещении.

Возможность №1 – купить автомобиль

В первую очередь эта возможность актуальна для тех, у кого денег на автомобиль нет. А ездить хочется. К слову, большинство потребителей автокредитов для покупки автомобилей стоимостью до 700 тысяч рублей можно отнести сюда. Итак, «денег нет - хочу машину, что делать?» Ответ прост – брать автокредит.

Тут основная возможность – получить личный транспорт, избежав долгого ожидания. Изначально для этого и придумали этот вид кредитования.

Что нужно знать покупателю автомобиля, прежде чем он начнет свой путь автомобилиста, обремененного долгами? Не много:

1. Свои доходы и расходы. Просто понять, что каждый месяц придется платить «энную» сумму банку-кредитору, а также предусмотреть, что автомобиль – дорогое удовольствие (страховки, бензин, эксплуатация и т.п.);

2. Свой статус с точки зрения трудоустройства, обязательств и т.п.;

3. Сегмент автомобиля, который он собирается покупать (цена, новый или подержанный, иностранного или отечественного производства);

4. Есть ли возможность заплатить часть цены автомобиля сразу (к сожалению, на момент середины 2012 года кредитов без первоначального взноса почти нет).

Среди этих пунктов нет второстепенных и, желательно, точно определиться с каждым из них в подробностях. Это нужно уже на этапе первого ознакомления с рынком автокредитов.

Приведем пример для наглядности:

Роман, 24 года

Получив первую работу сразу по окончании института, Роман уже женился, стал отцом и получил повышение по должности. Работу за последние 2 года он не менял (важно – стаж на последнем месте работы, желательно, чтобы был не менее 6 месяцев). Для семейных нужд понадобился автомобиль. Роман имеет фиксированную оплату труда 40 000 рублей (после уплаты налогов) и ежеквартальный бонус около 30 000. При этом в справке 2-НДФЛ у него значится ежемесячный доход 15 000 рублей.

1й этап – Выбор автомобиля и уточнения первоначальных параметров займа

Во-первых, Роман узнал, что банки не дадут ему кредит, если размер ежемесячного платежа будет больше 40% от его среднемесячного дохода. А он сам он не готов платить больше 10 000 рублей в месяц за кредит. Воспользовавшись распространенными в Интернете кредитными калькуляторами, Роман понял, что может рассчитывать на покупку автомобиля стоимостью 500-550 тысяч рублей. Кредит он будет брать на 60 месяцев с первоначальным взносом 20%. Такие параметры доступны только для новых автомобилей, приобретаемых у официальных дилеров.

Выбор пал на три модели корейских автопроизводителей с пятидверным кузовом. Просторный салон, наличие задних дверей, положительные отзывы автовладельцев – то, что надо. Цена – в рамках обозначенных сумм.

2й этап – Подача заявки на кредит и определение прочих расходов (я предположу, что Роман все делает в правильной последовательности, чтобы не вдаваться в разбор обычных ошибок покупателя автомобиля).

Роман нашел автосалон одной из интересующих марок около своей работы и пошел туда для консультации с менеджером по автокредитам. С собой у него был паспорт и права. Менеджер объяснил Роману, что для подачи заявки в десять из пятнадцати банков, с которыми сотрудничает автосалон, кроме паспорта и прав ничего не надо. При этом три банка готовы по этим документам дать ставку ниже 12,5% годовых. А из оставшихся пяти только два могут похвастаться такими ставками. Роман попросил сразу подать заявки в эти три хороших банка. Для этого он заполнил подробную анкету и оставил копии имевшихся у него документов.

Роману сказали, что минимальный первоначальный взнос должен быть не менее 20% от стоимости автомобиля. Он задумался о прочих расходах, которые возникают при приобретении автомобиля:

1. Первоначальный взнос;

2. Комиссии банка-кредитора (если есть);
3. Страхование ОСАГО и КАСКО (за первый год можно включить в тело кредита, но это не выгодно);
4. Дополнительное оборудование автомобиля (аптечка, зимняя резина и т.п.);
5. Расходы на постановку автомобиля на учет в ГИБДД.
Особенно интересен п. 3, поскольку банки обязывают страховать залог по КАСКО. По этому моменту есть несколько тезисов:

1. Завышенные тарифы на страхование залоговых автомобилей ушли в прошлое – сейчас цены не завышаются (по крайней мере, я не смог найти таких фактов);

2. Страховать автомобиль по КАСКО желательно в любом случае (это мое личное мнение);

3. Чем раньше автовладелец получил права, тем меньше он платит за страховку (поэтому высказывание «зачем мне права – машины ведь пока нету» придумали страховые компании и прочно внедрили в наши мозги).

Вернемся к Роману – он получил права почти 6 лет назад и поэтому его тариф по КАСКО не превышал 7% от цены автомобиля ни в одной компании. Но он решил повременить с общением со страховщиками т.к. во всех трех банках были отделы страхования, которые могли ему помочь в последствие. Ему стало понятно, что кроме первоначального взноса ему надо около 10% от стоимости автомобиля. Итого 30% т.е. 150-165 тысяч рублей. Такая сумма у него есть.

3й этап – получение решений от банков и покупка автомобиля

В течение 5 рабочих дней Роману на мобильный телефон пришли сообщения от всех трех банков. Один банк отказал, а два других дали положительные решения со ставками 12 и 12,5%. Выбор был очевиден. Получив решения, Роман обошел автосалоны, выбрал автомобиль и заключил сделку со следующими денежными параметрами:

Сумма
Цена автомобиля 525 000
Первоначальный взнос (20%) 105 000
Стоимость КАСКО и ОСАГО (7%) 36 750
Комиссия банка 3 000
Прочие расходы 20 000
Итого первоначальных вложений 164 750
Ежемесячный платеж 9 343
Ставка по кредиту – 12%, срок – 5 лет.

Возможность №2 – купить автомобиль более высокого класса или уровня оснащения

Обычно, при использовании автокредита для покупки более дорогого автомобиля используются маленькие автокредиты с большой долей первоначального взноса. Я не могу сказать, что считаю это правильным подходом с точки зрения финансов, но так сложилось.

Не буду много рассуждать об этой возможности. Обозначу несколько важных условий для решения этой задачи:
1. Считайте свои деньги, прежде чем их потратить (да, снова и снова! это необходимо для того, чтобы не поддаться соблазну максимально сократить срок кредита, например);

2. Кредиты можно погасить досрочно, если будет желание и возможность;

3. При первоначальном взносе более 40% от стоимости автомобиля, ставки по кредитам обычно снижаются на 1-2%;

4. Автопроизводители предлагают собственные программы кредитования, которые, как правило, выгоднее рыночных именно при большом первоначальном взносе.

Возможность №3 – купить автомобиль и сэкономить

Александр – 35 лет, собственник бизнеса

Александр получил нового крупного клиента, заключил с ним сделку и заработал 3 миллиона рублей. Он решил купить новый автомобиль и выбрал внедорожник, который стоил 2,7 миллиона. Взял деньги и поехал в автосалон на такси. По дороге наш герой попал в пробку и 30 минут простоял около плаката одного известного банка, который предлагал депозит с доходностью 10% годовых. А следующий плакат рассказывал про автокредиты под 12% годовых от другого банка. Времени у Александра было много, и он решил посчитать разницу. На примере 1-го миллиона рублей это простейшее упражнение, как ему казалось. Но он засомневался и позвонил консультанту по автокредитам. По телефону Александр попросил рассчитать размер ежемесячного платежа при кредите в 1 миллион на 5 лет и ставке 12% годовых. С учетом ответа у него получилось следующее:

Сумма кредита 1 000 000
Разовые расходы на кредит 6 000
Ежемесячный платеж 22 244
Итого платежей за 5 лет 1 340 640
Итого переплата за 5 лет 340 640
Переплата за 1 год (средняя) 68 128
Переплата в % за 1 год 6,81%
Сумма депозита 1 000 000
Доход за 1 год (10% годовых) 100 000
Доход за 5 лет (без капиализации) 500 000
ИТОГО (Депозит-Кредит за 5 лет) 159 360

Т.е. к огромному удивлению Александра, выгода была не на стороне банков, а на его стороне. Он позвонил еще раз и ему пояснили, что по кредиту ставка начисляется на остаток кредита, а уже с первого месяца он начинает уменьшаться (так устроены платежи). А по депозиту ставка считается в худшем случае на всю сумму, а иногда к сумме прибавляются и проценты. Решение было принято моментально: Александр подал заявку на 2 миллиона автокредита. Как и Роману из нашего первого примера, ему дали одобрение за 3 дня. За это время Александр успел найти банк, где 10% рассчитывались с ежемесячной капитализацией (т.е. проценты каждый месяц прибавлялись к основной сумме и на следующей месяц, за счет этого, проценты становились больше). Александр приобрел желаемый автомобиль и разместил оставшиеся у него 2 миллиона рублей на депозит (любителям сократить риск можно открыть 3 депозита в разных банках). По его расчетам он получил сразу несколько преимуществ в этой сделке:

1. За пять лет плюс по этим двум финансовым инструментам составит более 600 тысяч рублей (т.е. почти 23% от цены автомобиля);

2. Деньги остались свободны и ими можно воспользоваться в случае необходимости (конечно, в этом случае доходность по депозиту будет потеряна);
3. Риск угона автомобиля стал менее значим для Александра – теперь деньги со страховщиков будет получать банк.
Давайте теперь оставим наших счастливых автолюбителей в покое и поговорим об инструментах, которые они использовали более подробно.

Условия, на которые стоит обращать внимание при выборе кредита:

1)Процентная ставка. Сейчас рыночный диапазон от 11 до 13% годовых. Это нормальные ставки в рублях. Я считаю, что 15% и выше сейчас дорого и не надо брать кредит на таких условиях.

2) Валюта кредита. По моему мнению – только рубли. Исключение – если доход заемщика в валюте. Ставки по валютным кредитам ниже, но риски неблагоприятного изменения курса все портят.

3)Первоначальный взнос. По моему мнению, чем меньше, тем лучше. Но без ущерба для ставки.

4)Комиссия за выдачу. В идеале ее быть не должно. Но до 6000 рублей – приемлемо. Недавно наткнулся на банк, где она составляла 3% от суммы кредита. Это кошмар!

5)Срок кредита 5 лет – оптимально по моим расчетам. При сокращении срока увеличиваются ежемесячные платежи – это иногда обременительно для текущего бюджета. Есть предложения на 7 лет, но ставки более 15% – дорого.

6)Страхование. Некоторые банки все еще ограничивают перечень страховых компаний для страхования залога. Обычно списки большие, но экзотических компаний с хорошими ценами там иногда нет. Можно подобрать банк под страховую компанию.

7)Досрочное погашение. Почти везде через 3 месяца без санкций. Иногда через 6 месяцев или сразу. Других условий не встречал, но договор читать полезно.

8)Хранение ПТС. Больше половины банков забирают ПТС себе. Получить его всегда можно, но иногда не удобно. Просто об этом надо помнить.

Альтернативы автокредиту:

1) Лизинг. Распространен за границей. В России выглядит интересно из-за формулировки «удорожание автомобиля на 8% в год». На самом деле существенно дороже автокредита (12% годовых = удорожание на 6,8% в год) и имеет смысл только в случае плохой кредитной истории покупателя автомобиля т.к. лизинговые компании часто более лояльны к этому параметру, чем банки.
2)Потребительский кредит. Тоже будет очень дорого (от 18% годовых). Суммы более 500 тысяч рублей получить крайне сложно. Всегда нужен полный пакет документов.

по материалам finamauto.ru